一、海外 FinTech 的 8 大赛道

要成功，第一步是精准定位：

1）数字钱包（E-Wallet）

如：PayPal、Skrill、GCash
功能：充值、提现、转账、扫码支付。

2）跨境支付（FX + Remittance）

如：Wise、Revolut
功能：多币种账户、实时汇率、国际汇款。

3）虚拟卡 / 借记卡（Card Issuing）

如：Revolut、Stripe Issuing、Privacy.com
支持：

• Visa / Mastercard 虚拟卡

• 动态 CVV

• 交易限额

4）加密货币钱包 / 交易

如：Coinbase
功能：买卖、托管、Web3 登录、NFT。

5）小额信贷（Lending）

如：Klarna、Affirm
包含：

• BNPL（先买后付）

• 信用评分

• 风控系统

6）投资类（Stocks / ETF / Crypto）

如：Robinhood、eToro
功能：交易、行情、风控、合规监控。

7）聚合支付网关（Payment Gateway）

如：Stripe、Checkout.com
为商家提供收款能力。

8）银行 SaaS / 银行即服务（BaaS）

提供给企业：开户、清算、银行卡、AML/KYC 服务。

二、海外 FinTech 最核心的 3 个难点

1. 合规（Regulation）——最大风险点

不同国家有不同牌照要求：

美国

• MSB（Money Service Business）

• FinCEN KYC/AML

• 州级牌照（最贵、最复杂）

欧盟

• PSD2

• E-Money License

• MiCA（加密资产法规 2024 生效）

中东

• 需本地合作银行

• 数据不得出境

东南亚

• 菲律宾 BSP

• 印尼 OJK

• 新加坡 MAS（最严格）

可用 BaaS 合作模式 避免自行申请牌照（如 Stripe、Treezor、Railsbank 提供合规托管）。

2. 资金安全（Security）

金融数据必须做到：

• 交易加密（AES256 + TLS1.3）

• 风险监控

• 欺诈检测（Fraud Detection）

• 用户行为异常识别

3. 风控（Risk Management）

必须实时监控：

• 设备指纹

• IP 风险

• 交易规则

• 用户行为模型

• 机器学习黑名单

这是金融业务的护城河。

三、FinTech APP 全功能清单（可做 PRD）

（一）用户端（App/Web）

1. 注册 / 登录

• 手机/邮箱

• KYC：身份证、护照、驾驶证

• 活体识别（Liveness Detection）

• 地址证明上传

2. 钱包与账户系统

• 多币种余额

• 汇率展示

• 充值 / 提现

3. 虚拟卡系统

• 卡片开通

• 卡号/CVV 保护

• 动态限额

• 冻结卡片

4. 转账与支付

• P2P 转账

• 国际汇款（SWIFT/SEPA/ACH）

• 二维码支付

5. 投资（可选）

• 股票/ETF

• 加密货币买卖

• 风险测评

6. 通知 & 报表

• 消费报告

• 预算管理

• 风险提醒

（二）商家端（Merchant）

• 生成收款链接

• 开具发票

• API 收款

• Pay by QR

• 结算汇率管理

• 对账系统

（三）后台管理（Admin）

• 全套 KYC/KYB 审核

• 充值/提现审核

• 交易监控

• 风险拦截

• 欺诈报警

• 合规日志

• 财务对账

• 手续费与汇率管理

四、FinTech 技术架构设计

前端

• React Native / Flutter（APP）

• React / Next.js（Web 商家端）

后端（分布式：关键）

1. 服务拆分（必须）

• Auth 服务

• Account 服务

• Wallet 服务

• FX 汇率服务

• Payment 服务

• Card Issuing 服务

• Risk Engine 风控服务

• AML 服务

• Notification 服务

• Reporting 服务

真正商业级必须采用微服务架构。

2. 数据库

• PostgreSQL（核心账户账本）

• Redis（限流与风控）

• Kafka（交易异步队列）

• ElasticSearch（审计日志）

3. 安全能力

• HSM 硬件安全模块

• Tokenization（卡号脱敏）

• Zero Trust 访问控制

4. 国际汇率 FX

来源：

• OpenExchangeRates

• CurrencyCloud

• Wise API

五、AI 在 FinTech 的未来应用（已爆发）

1）AI 风控引擎

• 异常行为检测

• 交易模式学习

• 欺诈识别

• 机器人交易监控

2）AI 客服/客服机器人

• KYC 审核辅助

• 交易解释

• 问题诊断

3）AI 投资顾问（基于大模型）

• 自动 portfolio 推荐

• 风险管理建议

• 每日财报总结

4）AI 生成交易摘要

• 对账单自动生成

• 商家运营数据自动解读

5）AML 自动监控

• 可疑账户匹配

• 黑名单对比

• 风险评分

AI 在 FinTech 的 ROI 特别高。

六、商业模式（FinTech 最赚钱的核心）

1）手续费（佣金）

• 汇款 fee（1%–3%）

• 交易手续费（0.8%–3%）

2）兑换费（FX Spread）

Revolut、Wise 主要靠这个赚钱。

3）订阅制

高级账户 $9.9–$29.9/月。

4）利息收入

（如果你有银行合作）
存款利差收入巨大。

5）卡片返佣（Interchange Fee）

每笔消费 Visa/Mastercard 会分佣。

6）商家手续费

• API 收款

• 对账系统

• 商家 SaaS

7）数据分析服务（B2B）

为跨境电商提供反欺诈 API。

七、海外 FinTech 开发周期（可执行 12 周版本）

第 1–2 周：合规设计 + 架构搭建

第 3–4 周：用户系统 + 钱包系统

第 5–6 周：虚拟卡/支付/转账

第 7–8 周：风控引擎 + AML 系统

第 9–10 周：商家系统 + API

第 11–12 周：测试、安全审计、上架发布

上线后可接入：Stripe、CurrencyCloud、Truelayer、Secureframe 进行合规外包。